신용등급은 개인이나 기업의 신용 거래 이력을 바탕으로 신용도를 평가하는 지표입니다. 신용등급은 대출한도와 이율에 큰 영향을 미치기 때문에 관리하는 것이 중요합니다. 신용등급을 관리하는 방법은 신용 거래를 꾸준히 해 오고, 연체 없이 잘 갚아나가는 것입니다. 그 외에도 신용형태 정보와 현재부채 수준에 따라 신용등급이 달라집니다.
이 글에서는 신용등급을 올리기 위한 4가지 요소와 14가지 팁을 알아보겠습니다. 또한, 신용점수를 확인하고 관리하는 방법도 소개하겠습니다. 이 글을 읽으면 신용등급에 대해 깊이있게 이해하고, 실제로 신용등급을 향상시킬 수 있는 방법을 알 수 있습니다.
신용등급 올리기: 신용점수 올리는 14가지 방법
신용등급은 마크나 올크라는 두 가지 종류가 있습니다. 마크는 나이스라는 개인신용평가회사에서 운영하는 서비스이고, 올크는 KCB라는 개인신용평가회사에서 운영하는 서비스입니다. 이 두 가지의 신용등급은 상환이력, 현재부채수준, 신용거래 기간, 신용형태 등 4가지의 요소들을 평가하여 신용평점과 신용등급을 산정합니다.
그런데 이 두 가지의 신용등급은 같은 요소를 평가해도 다른 결과를 보여줍니다. 그 이유는 각 요소별 반영 비율이 다르기 때문입니다. 예를 들어, 마크는 현재부채수준에 더 비중을 두고 평가하고, 올크는 상환이력에 더 비중을 두고 평가합니다. 따라서 마크나 올크의 등급만 보고 판단하기 보다는, 어떤 요소들이 어떻게 영향을 주는지 알아야 합니다.
이제부터 신용등급을 올리기 위한 4가지 요소와 14가지 팁을 하나씩 살펴보겠습니다.
신용 거래를 꾸준히 해 오는 것
신용 거래란 신용카드, 대출, 적금 등의 금융상품을 이용하는 것을 말합니다. 신용 거래를 꾸준히 해 오면 신용도가 높다고 판단합니다. 신용 거래가 없는 것보다 거래를 꾸준히 해 온 사람이 신용 평점이 더 높습니다. 다음은 신용 거래를 꾸준히 해 오기 위한 팁입니다.
- 주거래 은행을 정하고 거래 실적을 높이기
주거래 은행은 평소 거래를 많이 하는 은행을 말합니다. 주거래 은행의 거래 실적이 많으면 신용점수가 올라갑니다. 목돈을 장기가 입금해 놓던가, 적금이나 보험상품을 가입해서 유지하면 등급 산정에 도움이 됩니다. 굳이 만들 적금이라면 하나쯤은 주거래은행에서 만들어 보세요.
- 대출은 하나의 은행에서 많이 빌리기
여러 기관에서 여러 건의 대출을 받을 경우 신용점수에 좋지 않습니다. 조금 빌리고 빨리 갚으려다 보면 대출건수가 많아지는 경우가 발생합니다. 이는 신용점수가 하락하는 요인이 됩니다. 그러므로 대출은 하나의 은행에서 많이 빌리는 것이 좋습니다. 단, 대출 금액과 이자 부담은 합리적으로 결정해야 합니다.
- 오랜 기간 사용한 신용카드 해지하지 않기
신용 거래를 오래한 기록은 신용점수 산정에 유리합니다. 오래된 신용카드를 해지하려는 이유는 많겠지만 꾹 참고 하지 마세요. 연회비 없는 신용카드라면 쓰지 않아도 부담스럽지 않습니다.
- 신용카드 한도 줄이지 않기
신용카드 한도 대비 소진율이 적어야 우량한 고객으로 판단합니다. 한도 대비 소진율이 높으면 그만큼 소비도 많고 여유도 없는 것으로 보는 듯 하네요. 사용하지 않더라도 신용카드 한도는 줄이지 마시고 높은 상태를 유지하는 것이 좋습니다.
연체 없이 잘 갚았다는 이력
연체란 원리금 상환 기한을 넘겼음에도 갚지 못하는 것을 말합니다. 연체를 하면 신용도가 낮다고 판단합니다. 연체를 하지 않는 것이 중요하지만, 이미 발생했다면 빨리 상환하세요. 이미 연체가 발생했다면 장기간 연체된 것부터 상환하세요. 소액이라도 장기간 연체가 되면 신용점수에 더 치명적입니다. 다음은 연체 없이 잘 갚아나가기 위한 팁입니다.
- 연체 금액 상환하기
연체 금액을 상환하는 것은 신용점수를 올리는 가장 확실한 방법입니다. 연체를 하면 신용점수가 크게 하락하고, 오래 걸리기 때문에 빠른 시일 내에 상환하는 것이 좋습니다. 연체 금액이 많다면 우선순위를 정하고, 소액이라도 꾸준히 갚아나가세요.
- 공과금, 카드대금 자동이체하기
공과금이나 카드대금을 지로로 납부하면 실수로 연체하는 경우가 발생합니다. 그리고 이렇게 발생한 연체는 신용점수에 안 좋은 영향을 미칩니다. 나는 정말 철두철미해서 그런 일이 없다고 해도 그냥 자동이체하세요. 편리합니다.
- 카드 이용대금 선결제하기
카드 이용대금을 선결제하면 신용점수에 좋습니다. 특히 현금서비스나 카드론은 질이 좋지 않은 대출입니다. 돈이 생긴다면 선결제를 통해 빨리 갚아나가도록 하세요.
- 신용조회 기록을 지우지 않기
신용조회란 금융기관이 개인의 신용정보를 조회하는 것을 말합니다. 신용조회 기록은 본인에게 불리한 기록을 지우는 것으로 판단하여 신용점수 산정에 좋지 않다는 이야기가 있습니다. 확실한 것은 확인되지 않으나 보통 본인에게 불리한 연체 기록을 지웁니다. 설득력이 있습니다. 찜찜하니 지우지 말도록 하세요.
신용형태 정보
신용형태 정보란 신용 거래의 종류와 건전성을 평가하는 요소입니다. 같은 부채라도 카드론 1천만원과 은행 대출 1천만원이 다른 영향을 주는 것처럼 부채의 건전성, 신용의 건전성을 평가하는 것입니다. 다음은 신용형태 정보를 개선하기 위한 팁입니다.
- 현금서비스 한도 제로하기
현금서비스란 신용카드로 현금을 인출하는 것을 말합니다. 현금서비스를 사용하면 신용점수가 하락하는 것은 이미 많이 알려진 이야기입니다. 그런데 굳이 한도를 0으로 맞출 필요가 있을까요? 한도를 0으로 만드는 것이 신용점수 산정에 좋은지는 알 수 없습니다. 하지만 굳이 사용하지 않을 현금서비스라면 한도를 0으로 만들어서 나쁠 것은 없습니다. 정말 급전이 필요할 때는 어떻게든 수가 나오게 됩니다.
- 여러 카드사 신용카드를 단기간에 많이 만들지 않기
신용카드를 많이 만드는 것은 돌려막기를 하는 사람으로 오인하게 할 수 있습니다. 실제로 신용카드를 여러 장 소유하고 있으면 복수카드 소지자라고 하여 신용카드사에 정보가 공유되고 특별 관리를 합니다. 결제일이 다르면 괜찮다는 이야기도 있으나 확인되지 않았습니다. 혜택도 좋지만 카드가 많으면 지갑도 뚱뚱해집니다. 신용카드가 몇 개 있는지 모르시겠다면, 보유 신용카드를 한 번에 조회할 수 있는 방법도 있습니다.
- 체크카드 많이 발급받지 않기
체크카드는 신용카드와 구별이 안 돼 등급 산정에 좋지 않다고 하는데 확인된 이야기는 아닌 것 같습니다. 제 생각에는 크게 상관없을 것 같습니다.
- 증권 계좌를 많이 만들지 않기
증권 계좌를 많이 만드는 것과 신용점수의 관계가 증명된 것은 아닙니다. 하지만 증권 계좌를 많이 만든 사람을 위험한 사람으로 볼 수 있을 것 같습니다. 증권사를 통해서 대출이나 공매도 등이 가능하기 때문인데요. 특히 선물, 옵션 거래로 큰 위험에 빠진 사람들을 주변에서 가끔 보게 됩니다. 불필요하다면 굳이 많이 만들 필요는 없겠습니다. 안 쓰는 주식계좌는 잔액 이체 후 쉽게 해지하는 방법이 있으니 참고하시기 바랍니다.
- 대출은 은행권, 캐피탈사, 저축은행, 사금융 순으로 신용점수에 좋지 않기
제1금융권과 2금융권 대출이 신용도에 미치는 영향이 다르다는 것은 많이 알려진 사실입니다. 특히 대부업체의 신용조회 이력은 점수 산정에 치명적이라고 하니 조심하시기 바랍니다.
현재부채 수준
현재부채 수준이란 현재 가지고 있는 부채의 규모와 비율을 말합니다. 현재부채 수준이 높으면 신용도가 낮다고 판단합니다. 현재부채 수준을 낮추려면 부채를 줄이거나 소득을 늘리는 방법이 있습니다. 다음은 현재부채 수준과 관련된 팁입니다.
- SP등급과 DEP등급이란 무엇인가?
SP등급은 대부업체에서 받은 대출의 건전성을 평가하는 지표입니다. SP등급은 서브프라임 등급 즉, 대부등급이라고도 합니다. SP등급은 마크나 올크의 신용등급 평가에 포함되는 요소입니다. SP등급은 금융권에서 개인의 정보를 수집할 때 생성되고 조회할 수 있습니다. SP등급이 낮으면 신용도가 낮아지고, 대출이 어려워집니다.
DEP등급은 신용거래의 깊이와 건전성을 평가하는 지표입니다. DEP등급은 Depth of Credit History라고도 합니다. DEP등급은 같은 부채라도 카드론 1천만원과 은행 대출 1천만원이 다른 영향을 주는 것처럼 부채의 건전성, 신용의 건전성을 평가하는 것입니다. DEP등급도 마크나 올크의 신용등급 평가에 포함되는 요소입니다. DEP등급도 금융권에서 개인의 정보를 수집할 때 생성되고 조회할 수 있습니다. DEP등급이 낮으면 신용도가 낮아지고, 대출이 어려워집니다.
- SP등급과 DEP등급은 마크나 올크의 신용등급에 영향을 미치는 세부적인 항목
SP등급과 DEP등급은 마크나 올크의 신용등급 평가에 영향을 미치는 세부적인 항목입니다. 마크나 올크의 신용등급은 상환이력, 현재부채수준, 신용거래 기간, 신용형태 등 4가지의 요소들을 평가하여 산정합니다. 그런데 이 4가지 요소 중에서 현재부채수준과 신용형태에 SP등급과 DEP등급이 반영됩니다.
현재부채수준은 현재 가지고 있는 부채의 규모와 비율을 말합니다. 현재부채수준이 높으면 신용도가 낮다고 판단합니다. 현재부채수준을 산정할 때 SP등급이 반영됩니다. SP등급은 대부업체에서 받은 대출의 건전성을 평가하는 지표입니다. SP등급이 낮으면 현재부채수준이 높아지고, 신용도가 낮아집니다.
신용형태는 신용 거래의 종류와 건전성을 말합니다. 같은 부채라도 카드론 1천만원과 은행 대출 1천만원이 다른 영향을 주는 것처럼 부채의 건전성, 신용의 건전성을 평가하는 것입니다. 신용형태를 산정할 때 DEP등급이 반영됩니다. DEP등급은 신용거래의 깊이와 건전성을 평가하는 지표입니다. DEP등급이 낮으면 신용형태가 좋지 않고, 신용도가 낮아집니다.
- SP등급과 DEP등급은 금융권에서 개인의 정보를 수집할 때 생성되고 조회할 수 있음
SP등급과 DEP등급은 금융권에서 개인의 정보를 수집할 때 생성되고 조회할 수 있습니다. 금융권에서는 개인의 마크나 올크 대표 등급뿐만 아니라, SP등급과 DEP등급도 확인할 수 있습니다. SP등급과 DEP등급은 마크나 올크에서 상시로 제공하는 서비스가 아닙니다. 금융권에서 개인의 SP, DEP 정보를 수집할 때에야 비로소 해당 등급이 생성됨으로 무턱대고 마크, 올크 고객센터에 문의한다고 알 수 있는 것은 아닙니다.
다만 금융권의 대출 조회 등이 있은 후에 신용평가사에 문의하면 알 수 있습니다. 이 경우에도 해당 금융사가 SP등급과 DEP등급의 정보를 수집해갔을 때에만 가능한데, 주로 이러한 세부등급까지 조회하는 금융사는 저축은행이나 대부업체 등입니다. 왜냐하면 대부업체의 대출 정보는 마크나 올크에 등재되지도 않고, 1금융과는 공유하지 않으며 오로지 대부업끼리나 또는 최근에는 저축은행들과만 공유하기 때문입니다.
- SP등급과 DEP등급에 영향을 받지 않으려면 대부업 및 저축은행 같은 고리사채와의 거래를 끝내야 함
SP등급과 DEP등급에 영향을 받지 않으려면 대부업 및 저축은행 같은 고리사채와의 거래를 끝내야 합니다. 고리사채란 고금리와 짧은 상환기간을 가진 부채를 말합니다. 고리사채는 신용도가 낮은 사람들이 이용하는 경우가 많습니다. 하지만 고리사채를 이용하면 SP등급과 DEP등급이 낮아지고, 신용도가 더 낮아집니다. 그러므로 고리사채와의 거래를 끝내고, 건전한 신용거래를 해야 합니다.
혹여라도 대부업을 사용 중이라면, 대부를 모두 상환한 후에 반드시 계좌삭제를 요청해야 합니다. 일부 대부업체들은 완납확인 또는 완납증명서를 발급해주고도 버젓이 대부계좌 개설 사실을 그대로 두어 채무관계가 종료된 사람이 마치 아직도 사금융을 쓰고 있는 것처럼 놔두기도 합니다. 이런 경우엔 다른 업권에서 대출 부결이 날 가능성이 높고 어쩔 수 없이 다시 대부업체의 문을 두드리게 됩니다. 대부업체 완납후엔 반드시 계좌삭제 요청을 잊지 말자. 이것 역시 SP등급과 DEP등급 향상에 큰 영향을 줍니다.
신용점수 조회 및 관리 방법
신용점수를 확인하고 관리하는 방법은 다음과 같습니다.
- 신용점수 조회 방법 소개
신용점수 조회 방법은 여러 가지가 있습니다. 가장 간단한 방법은 마크나 올크에서 연간 4회 무료로 조회하는 것입니다. 마크나 올크에서는 개인의 신용등급과 신용평점을 확인할 수 있습니다. 신용등급은 1~10등급으로 나누어지고, 신용평점은 300~1000점으로 나누어집니다. 신용등급과 신용평점은 서로 비례하는 관계입니다. 즉, 신용등급이 높으면 신용평점도 높습니다.
마크나 올크에서는 무료로 조회할 수 있는 횟수가 한정되어 있습니다. 만약 더 자세하고 다양한 정보를 원한다면 유료회원으로 가입하면 됩니다. 유료회원으로 가입하면 신용등급뿐만 아니라, SP등급과 DEP등급, 신용조회 기록, 대출 한도 및 이자율 예상 등의 정보를 제공받을 수 있습니다.
- 올크레딧 사이트 이용하기
올크레딧은 KCB에서 운영하는 사이트입니다. 여기서는 신용점수 상승을 위한 팁도 제공하고, 신용카드 발급 가능성이나 대출이자 등 신용점수 관련 콘텐츠를 이용할 수 있습니다. 성실 납부 정보를 제공하면 신용점수를 약간 올려주기도 하는데요. 통신요금이나 공과금 등을 연체하지 않고 잘 납부했다는 정보를 입력하면 됩니다. 정보 입력은 본인인증을 하면, 알아서 데이터를 수집해 등록해 줍니다.
아무래도 개인신용평가 회사에서 운영하는 사이트라 신용점수를 올리는 데는 많은 도움을 받을 수 있습니다. 기록하고 측정하지 못하는 목표는 달성할 수 없습니다. 주기적으로 확인하면 독려에도 도움이 됩니다.
- 신용점수 관리를 위한 습관과 도구 소개
신용점수 관리를 위한 습관과 도구는 다음과 같습니다.
- 신용점수를 주기적으로 확인하고 목표를 설정하기
신용점수를 관리하는 첫 번째 단계는 현재의 상태를 파악하는 것입니다. 마크나 올크에서 자신의 신용등급과 신용평점을 확인하고, 어떤 요소들이 영향을 주는지 알아보세요. 그리고 자신의 목표를 설정하세요. 예를 들어, 1년 안에 2등급을 올리겠다거나, 특정 금융상품을 이용하기 위해 필요한 최소 등급을 달성하겠다거나 하는 목표입니다. 목표를 설정하면 행동에 방향성과 동기가 생깁니다.
- 신용점수에 영향을 미치는 요소들을 파악하고 개선하기
신용점수에 영향을 미치는 요소들은 상환이력, 현재부채수준, 신용거래 기간, 신용형태 등 4가지입니다. 이 4가지 요소 중에서 어떤 것이 자신의 신용점수를 떨어뜨리는지 파악하고, 개선하기 위한 행동을 취하세요. 예를 들어, 상환이력이 문제라면 연체를 하지 않고 성실하게 갚아나가세요. 현재부채수준이 문제라면 부채를 줄이거나 소득을 늘리세요. 신용거래 기간이 문제라면 오래된 신용카드를 해지하지 않고 유지하세요. 신용형태가 문제라면 현금서비스나 카드론 같은 질이 좋지 않은 대출을 피하세요.
- 신용카드, 대출, 적금 등의 금융상품을 비교하고 선택하기
신용점수 관리를 위해서는 적절한 금융상품을 이용하는 것도 중요합니다. 신용카드, 대출, 적금 등의 금융상품은 각각 다른 조건과 혜택을 가지고 있습니다. 자신의 목적과 상황에 맞는 금융상품을 비교하고 선택하세요. 예를 들어, 신용카드는 연회비, 할인율, 적립률, 한도 등을 비교하고 선택하세요. 대출은 이자율, 상환기간, 한도 등을 비교하고 선택하세요. 적금은 이자율, 만기일, 해지조건 등을 비교하고 선택하세요.
- 신용관리 어플리케이션, 블로그, 커뮤니티 등을 활용하기
신용점수 관리를 위해서는 다양한 정보와 도움을 받을 수 있는 도구들을 활용하는 것도 좋습니다. 예를 들어, 신용관리 어플리케이션은 자신의 신용점수를 실시간으로 확인하고, 목표를 설정하고, 팁을 받을 수 있는 서비스입니다. 블로그나 커뮤니티는 신용점수 관련된 지식과 경험을 공유하고, 질문하고, 답변받을 수 있는 공간입니다. 이러한 도구들을 적극적으로 활용하면 신용점수 관리에 도움이 됩니다.
마치며
이 글에서는 신용등급이란 무엇이고 왜 중요한지 알아보았습니다. 또한, 신용등급을 올리기 위한 4가지 요소와 14가지 팁을 소개하였습니다. 마지막으로, 신용점수를 확인하고 관리하는 방법도 알아보았습니다. 신용등급은 개인의 재무상태와 거래능력을 나타내는 중요한 지표입니다. 신용등급이 높으면 대출한도와 이율에 유리하고, 다양한 금융상품과 서비스를 이용할 수 있습니다.
그러므로 신용등급을 관리하는 것은 매우 중요합니다. 신용등급 관리는 단기적인 해결책이 아니라 장기적인 계획과 실행이 필요합니다. 이 글에서 소개한 내용들을 참고하여 자신의 신용등급을 향상시키기 위해 노력해보세요. 그러면 좋은 결과가 있을 것입니다.
